변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험의 뜻과 차이점

우리가 보험에 가입할 때 마주하게 되는 용어들 중 변액보험이라는 것이 있습니다. 변액보험은 보험사에서 고객이 납부한 보험료 일부로 얻은 투자 수익을 보험금과 해지환급금에 반영하여 고객에게 돌려주는 보험을 의미합니다. 즉 투자 성과에 따라서 변동하는 금액을 지급하기 때문에 변액보험이라고 합니다. 아래에서는 변액보험의 종류별 보장내용과 차이점에 대해 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

변액보험의 종류와 차이점

 

 

1. 변액보험의 종류

변액보험에는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등 3가지가 있습니다.  '가입 목적'에 따라 상품의 종류가 달라지며, 상품의 종류마다 보험금 지급 방식과 보장 내용 또한 다르기 때문에 종류별로 특징을 잘 이해해야 합니다.

 

1) 변액종신보험

변액종신보험이란 종신보험을 변액상품으로 만든 보장성 보험을 말합니다. 종신보험과 같이 사망을 평생 보장하면서도 사망 시 받게 되는 사망보험금이 투자 수익률에 따라 변동되는 것입니다. 그렇다면 사망보험금 수령 시에 원금을 까먹어서 한 푼도 수령 못하며 어쩌나 하는 걱정이 있을 수 있지만, 투자 수익률이 아무리 낮아도 미리 정해놓은 최소한의 사망보험금은 받을 수 있도록 설계되어 있기 때문에 미리 보험사에 확인하는 것이 중요합니다.

 

2) 변액연금보험

변액연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자하여 노후에 연금으로 수령할 수 있도록 하는 연금형 보험을 의미합니다. 변액연금보험 역시 최저연금보증기능이 있어서 보험사의 투자 수익률과 상관없이 최소한의 연금액은 지급받을 수 있도록 설계되어 있기 때문에 해당 기능 여부도 가입 전 보험사에 확인해 보시면 좋습니다.

 

3) 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 변액보험에 자유 납입, 중도인출 등이 가능한 유니버셜 기능이 포함된 보험을 의미합니다. 유니버셜 기능이란 매월 정해진 보험료를 납부해야만 하는 기존 보험들과는 달리 보험료를 자유롭게 납입하거나 중도인출이 가능하기 때문에 갑작스럽게 급전이 필요한 경우에 유용한 보험상품입니다.

 

 

2. 변액보험의 장점

1) 투자수익률이 높을 시 보험금과 해지환급금이 증가

변액보험의 특징인 투자를 통한 성과가 좋다면 투자 성과가 고객에게 귀속되기 때문에 보험금 수령 시점에서 받을 수 있는 보험금과 해지환급금이 증가할 수 있습니다. 

 

2) 사망, 연금 등 보험성 보장과 투자를 동시에 가능

변액보험 역시 기초는 보험상품이기 때문에 사망이나 연금 등 보험의 보장은 그대로 받으면서도, 동시에 투자도 할 수 있기 때문에 투자수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

3. 변액보험의 단점

1) 원금 보장이 안될 수 있음

납입한 보험료를 통한 투자는 투자수익률을 기대할 수 있는 반면에, 잘못되면 원금 손실을 입을 가능성도 있습니다. 따라서 납입한 원금을 지키고 싶은 경우에는 변액보험 피하셔야 합니다. 

 

2) 납입한 보험료 대비 수익이 적음

변액보험은 납입한 보험료 전액을 투자하는 것이 아니라 원금에서 위험보험료, 부가보험료 등을 제외한 금액만이 투자되기 때문에 투자 원금이 작아지기 대문에 투자 수익률이 높더라도 그로 인한 수령하는 보험금 상승분이 예상보다 작을 수도 있습니다.

 

3) 장기로 유지해야 유리

변액보험은 최소 10년 이상 장기간 유지해야만 이익을 볼 가능성이 높습니다. 긴 기간 동안 보험보장을 받으면서도 경기 사이클에 따른 수익률도 챙겨갈 수 있고, 10년 이상 유지 시 차익에 대한 비과세 혜택도 받을 수 있기 때문입니다. 따라서 당장 혹은 몇 개월 이내에 목돈이 들어갈 일이 있는 경우에는 변액보험은 피하시는 게 좋습니다.

 

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