신용카드 연체를 하지 말아야 하는 이유?

체크카드만 사용하던 학생들이 자라서 사회초년생이 되어 처음으로 신용카드를 발급받게 되면 앞으로 마음껏 돈을 쓸 수 있다는 생각에 즐거운 마음이 듭니다. 또한 신용카드 사용 시 제공되는 포인트나 각종 할인혜택, 이벤트를 생각하면 오히려 체크카드 보다 더 절약이 될 수도 있겠다는 생각이 들기도 합니다. 하지만, 대부분 많은 분들은 매달 갚아야 하는 카드대금이 부족한 상황에 대해서는 떠올리지 못하시는 것 같습니다. 신용카드 결제대금을 제때 납부하지 못하면 어떤 일들이 벌어질까요? 아래에서는 신용카드 연체 후 연쇄적으로 발생하는 일들을 알아보도록 하겠습니다.

신용카드 연체를 하지 말아야 하는 이유?

 

1. 대금을 결제하지 못한 첫날에 일어나는 일은?

 

 

신용카드 연체 당일에는 카드사로부터 미납에 대한 사실 안내 문자를 받게 됩니다. 여기에는 미납금액과 미납금액 납부계좌 등이 안내되어 있는데요, 대부분은 이 문자를 받고 미납된 결제대금을 최대한 빠르게 납부하면 신용카드 연체기록이 남지 않고 신용등급에도 영향이 없습니다.

 

2. 대금 미납 후 5일이 경과한 경우에 일어나는 일은?

 

1) 신용카드 연체기록이 남으면 금융권으로 전달됨

보통 연체가 발생한 지 5일이 지나면 연체기록이 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 그리고 연체정보를 입수한 신용평가사는 신용등급을 하향 조정합니다. 

 

2) 신용카드사로부터 독촉전화

대금 미납 1주차가 되면 신용카드사로부터 미납요금에 대한 독촉전화에 시달리게 됩니다. 심지어 카드사가 아닌 각종 대부업체에서는 돈을 빌려주겠다는 전화를 하기도 합니다.

 

3) 신용카드가 정지되거나 한도가 감소

연체가 발생하고 5일차가 되면 신용카드가 정지되거나 결제한도가 줄어듭니다. 미납한 카드사뿐만 아니라 다른 카드사들도 신용카드 연체기록을 공유하기 때문에 다른 카드들도 마찬가지로 정지되거나 한도가 감소됩니다. 이런 경우, 각종 공과금이나 서비스 요금 등 해당 카드들로 자동납부 신청을 해놓은 서비스들도 한꺼번에 납부가 불가능하게 되어 연체가 될 수 있습니다.

 

3. 대금 미납 후 약 3주가 경과한 경우

신용카드 연체 기간이 약 3주가 넘어가게되면 이제 제도권에 있는 금융상품들의 이용이 제한됩니다. 이때부터는 연체자의 정보를 채권 추심 전담부서에 맡기게 되고, 추심전화가 시도 때도 없이 울리기 시작합니다. 또한 이때부터는 카드사에서 자택을 찾아오거나, 연체 당사자의 부모님에게 전화를 하는 등 강력한 추심이 진행됩니다.

 

1)  법원에 지급명령 신청

카드사는 법원에 연체자의 연체사실에 대한 내용을 전달하게 되고, 이에 대해 연체자의 이의신청이 없는 경우 법적조치에 대한 집행력을 갖게 됩니다. 만일 이전에 신용카드 연체 이력이 있거나 금액이 많다면 3주차 보다 더 빠르게 지급명령을 받을 수도 있습니다.

 

4. 연체가 3달을 넘어가는 경우

 

1) 가압류나 지급명령 등 법적조치

연체자의 급여나, 계좌, 재산 등에 대한 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갑니다. 가압류는 연체자가 보유하고 있는 차량과 재산 등에 대해 사용하지 못하도록 소유권을 일시 박탈하는 것이라고 보면 될것입니다.

 

2) 신용불량자 등록

연체 3개월이 지나면 연체자에게 신용불량자 딱지가 붙게 됩니다. 이때부터는 모든 금융거래가 제한되며, 취업 등 사회생활 자체가 불가능할 정도의 제약이 가해집니다.

 

5. 연체금액을 다 갚았다면 모든 제한이 해제될까?

카드 빚을 어떻게든 마련해서 다 갚았다고 하더라도 3개월 이상의 연체기록은 아래와 같이 오랫동안 연체자를 괴롭힙니다.

 

1) 연체기록 5년 보존

신용카드 연체로 신용등급이 하락하면 이를 완납하더라도 연체기록이 최장 5년간 보존됩니다. 카드사는 이러한 연체기록이 남아 있는 사람에게는 신용카드 발급 불가 등 불이익을 줍니다.

 

2) 신용등급 하락에 따른 대출 거부

신용카드 연체기록이 위와 같이 3개월 이상이 지속되게 되면 신용등급이 8등급 이하로 하락합니다. 대출금을 상환한다고 하더라도 1년 이상은 7~8등급을 벗어나지 못하는 경우가 대부분입니다. 당연하게도 연체기록이 남아 있게 되면 당장에 급전이 필요한 상황이 닥쳐도 은행권 대출이 거의 불가능합니다.

 

6. 신카드 연체를 막는 현실적인 방법

 

1) 대출을 받아 신용카드 연체를 막는다

위에서 살펴본 것처럼 카드대금은 일주일만 연체돼도 각종 문제들이 발생합니다. 반면에 은행 대출은 이보다 긴 3개월의 시간을 주기 때문입니다. 또한 대출을 받아서 신용등급이 하락하는 것은 1, 2단계 하락에 그치지만 신용카드 연체는 이보다 더 큰 신용등급 하락을 일으키기 때문에 몇 달 안에 상환할 수 있다면 우선 대출로 신용카드 대금을 막고 대출을 갚아나가는 것이 현실적으로 더 좋은 전략입니다.

 

2) 신용카드사의 '리볼빙' 제도 활용

리볼빙이란 카드결제대금을 분납하는 제도를 말합니다. 이자가 발생하지만 여러 번 나눠서 결제대금을 낼 수 있기 때문에 적은 금액으로도 연체를 방지할 수 있는 효과가 있습니다. 단, 리볼빙은 연체가 발생한 이후에는 신청이 불가능하기 때문에 결제일이 도래하기 전에 미리 신청해야 합니다.

 

이상으로 신용카드 대금 연체하지 말아야 할 이유와 그 해결방안에 대해 살펴보았습니다. 저도 신용카드를 사용해 보면 잔액에 대한 압박이 없다 보니 큰돈을 쉽게 쓰게 되는 경험을 했습니다. 신용카드 연체의 궁극적인 해결방안은 카드 대금이 본인 월수입액의 30%가 넘지 않도록 관리하는 것입니다. 구독자님들은 이러한 상황이 오지 않도록 미리미리 관리하시기 바랍니다:)